等額本息最佳還款時間？這么還貸最劃算！

北門水哥

等額本息是市場上主流的兩種還款方式之一，很多人在還房貸和車貸的時候都會選擇使用等額本息進行還款，那么等額本息最佳還款時間是什么時候，如何還款才能利益最大化呢?

一、等額本息特點

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　　等額本息是指每個月回款的還款額是固定的(包含利息和本金)但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

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　　它的特點主要是，貸款年限期內，每月還貸的金額是固定的。適合工薪族、收入穩定的普通家庭，房貸既能夠承擔，又能保證不影響到生活。

下面小小金融就通過一個例子來看看，如果我們等額本息借款每月需要償還多少貸款。

　　舉例：借款50萬元，10年還清，年預期年化利率5.15%。等額本息計算公式(月還款金額)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]，或者我們可以選取網上的計算器幫助計算。

　　計算得出，月均還款5340.01元，總共所需還款為640,801.31元，其中利息總額為140,801.31元

　　二、等額本息最佳還款時間

　　等額本息在還款的時候，會將剩余本金所產生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，那么我們在前段時間的還款中占比最大的就是產生的利息。

如果我們想要出的錢更少那就要想辦法降低利息的計算，而等額本息是先還利息后還本金，整個貸款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分則是本金占比最大。因此，我們只要在1/2之前提前還款，就可以有效減少利息;當超過1/2的還款周期時，就不用提前還款了，因為這個時候，你的利息已基本還完，剩下的只有本金，此時再進行提前還款就沒有什么意義了。

　　理論上等額本息提前還款的時間是只要在1/2之前都是比較劃算的，但是有些貸款可能不支持提前還款減少利息，甚至還有部分貸款會針對提前還款收取違約金。

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　　至于到底要不要提前還貸，小小金融小編建議大家先看自己的實際情況。提前還款雖然能減少還款利息，但同時也會加重我們的財務負擔，而且通貨膨脹之下，提前還款是不是真的劃算真的不能一概而論，因為每個家庭的財富情況不一樣，因此對利息的承受能力也是不一樣的。

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